Resumen

El objetivo de esta publicación es presentar varias opciones de financiamiento disponibles para los agricultores principiantes que desean iniciar una granja, y explicar paso a paso el proceso para solicitar un préstamo. Los agricultores sostenibles de pequeña y mediana escala, así como quienes se inician en el mundo de las finanzas, son el público objetivo de esta publicación. La intención es ayudar a estos lectores a considerar una variedad de opciones para obtener capital y reducir los gastos relacionados con la puesta en marcha de una granja, considerando que un préstamo bancario o gubernamental es solo una herramienta —aunque importante— dentro de un conjunto completo de posibilidades creativas.

un hombre revisando documentos

Kim Corbin, Chris Corbin y Luke Gran firman documentos con el agente Andy Hunziker en la oficina de la FSA en Boone.

Introducción

La mayoría de los proyectos de creación de empresas requieren más efectivo del que el empresario tiene disponible. Esto se aplica a los agricultores —incluso a los de pequeña y mediana escala— que necesitan acceso a tierras, equipo, semillas y otros materiales. Esta publicación describe las opciones tradicionales de crédito disponibles para los agricultores, así como una variedad de posibilidades de financiamiento menos obvias. Concluye con un análisis sobre opciones creativas para reducir los gastos y riesgos que implica iniciar una explotación agrícola.

El tema de la financiación está íntimamente relacionado con el establecimiento de metas para una empresa agrícola, la elaboración de un plan de negocios, el mantenimiento de registros y la obtención de acceso a la tierra; por lo tanto, debe considerarse junto con estos otros temas y en relación con ellos. Por ejemplo, si tu meta es comenzar a obtener ingresos significativos de tu granja en los próximos cinco años, entonces debes planear un crecimiento bastante rápido, lo que podría requerir mayores inversiones de capital (y préstamos) iniciales. Sin embargo, si concibes tu operación agrícola como parte de una estrategia diversificada de ingresos familiares que también busca activamente minimizar los gastos del hogar y de la granja a través de la autosuficiencia (como cultivar todos los alimentos que consume tu familia), entonces tus necesidades de crédito reflejarán ese enfoque de “empezar poco a poco”. (Consulta la publicación de ATTRA titulada “Evaluación de una empresa agrícola ” para obtener ayuda con el establecimiento de metas y temas relacionados).

Para que quede muy claro el vínculo entre el financiamiento de tu granja y estos otros temas, ten en cuenta lo siguiente: para obtener un préstamo, debes contar con un plan de negocios y estados financieros. Para elaborar un plan de negocios, debes tener muy claro por qué estás iniciando un negocio agrícola y qué esperas lograr (tus metas). Para elaborar los estados financieros, debes haber desarrollado un sistema para llevar registros precisos y consistentes sobre los ingresos y gastos de tu granja y de tu hogar, así como sobre los rendimientos de producción. Por último, para tener acceso a la tierra, es posible que necesites (aunque no necesariamente) un préstamo para comprar la propiedad.

Comencemos a explorar el financiamiento agrícola analizando las opciones de préstamos bancarios o gubernamentales.

Entidades crediticias tradicionales

Bancos comerciales

Algunos bancos comerciales, aunque no todos, cuentan con un departamento de crédito agrícola. Por lo general, los bancos ofrecen líneas de crédito o préstamos operativos a corto plazo para financiar semillas y otros insumos, que normalmente deben pagarse en el plazo de un año. Los préstamos a mediano plazo se utilizan para adquirir equipo y ganado, y están estructurados para ser pagados en el plazo de unos pocos años. Hay préstamos a largo plazo disponibles para financiar la compra de tierras o proyectos de construcción de gran envergadura. Muchos bancos participan en el programa de garantía de préstamos de la Agencia de Servicios Agrícolas (véase más abajo).

Sistema de Crédito Agrícola

El Sistema de Crédito Agrícola es una red nacional de bancos cooperativos, propiedad de sus clientes, diseñada para brindar servicios financieros a los agricultores y a los residentes rurales. Como tal, estos bancos ofrecen capacitación y orientación en gestión financiera a agricultores jóvenes, principiantes y de pequeña escala. El Sistema de Crédito Agrícola cuenta con préstamos a corto, mediano y largo plazo, así como opciones de refinanciamiento y préstamos disponibles para los residentes rurales. Obtenga más información.

Agencia de Servicios Agrícolas

La Agencia de Servicios Agrícolas (FSA) forma parte del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) y tiene como objetivo brindar asistencia financiera a los agricultores, lo que incluye la concesión de préstamos. La FSA otorga préstamos a los agricultores utilizando fondos federales destinados a este fin, incluida una parte de los fondos de préstamo asignados específicamente a los agricultores principiantes. Además de los préstamos directos, la FSA puede garantizar un préstamo otorgado por un banco, lo que significa que, si el agricultor no puede pagar el préstamo y entra en mora, la FSA intervendrá para pagarle al banco. A esto se le conoce como el programa de Garantía de Préstamos. Al igual que los bancos, la FSA cuenta con diversas opciones de préstamos, entre ellas un préstamo para la adquisición de tierras agrícolas, un préstamo para equipo o ganado y un préstamo para el pago inicial en la compra de una finca. Además, dado que la FSA es un programa federal diseñado para apoyar a los agricultores, la agencia ofrece consultoría y asesoría en gestión financiera y planificación empresarial. Esta asistencia está disponible para los agricultores incluso durante el proceso de solicitud del préstamo, antes de que se les haya aprobado el préstamo. Los oficiales de préstamos de la FSA continuarán brindando asistencia según sea necesario a lo largo de la vigencia del préstamo a través de la iniciativa de crédito supervisado del programa.

Piensa como un banquero

Tomémonos un minuto para ponernos en el lugar de un oficial de crédito. Piensa en tu oficial de crédito como un posible socio comercial que está dispuesto a arriesgarse en un nuevo negocio que tiene posibilidades razonables de éxito. Si el negocio tiene éxito, el banco recuperará todo el dinero que te prestó y además ganará intereses sobre su inversión en tu negocio. Este es un buen negocio para el banquero. Pero si resulta que no puedes ganar suficiente dinero —ya sea a través de tu explotación agrícola o de tus ingresos no agrícolas— para hacer los pagos mensuales de tu préstamo, entonces tanto tú como el banquero estarán en problemas. Por lo tanto, para lograr que tu banquero se una a ti como socio comercial, debes demostrar que: (a) sabes cómo trabajar la tierra y que tienes un buen plan para generar ingresos a través de la agricultura; (b) cuentas con otras fuentes de ingresos que te ayudarán a pagar el préstamo; y (c) si todo lo demás falla, tienes algo de valor (bienes inmuebles, equipo, etc.) que se pueda vender para obtener efectivo y así saldar el préstamo.

Es probable que tu asesor bancario sea una persona racional y que tenga conocimientos sobre producción agrícola y finanzas. Sin embargo, algo que debes considerar es cuánta experiencia tiene con tu modelo de negocio específico. Por ejemplo, los prestamistas agrícolas en Iowa estarán bastante familiarizados con cómo debe ser un buen plan de negocios y los estados financieros de una granja convencional de maíz y soya. Es posible que tengan mucha menos experiencia con cómo debe ser un buen plan de negocios para una granja diversificada de pequeña o mediana escala.

Además, si tu asesor de crédito está acostumbrado a otorgar préstamos para la agricultura de cultivos en hileras —que requiere muchos cientos de acres para ser rentable—, tal vez le cueste creer que 15 acres es todo lo que necesitas para tu negocio de hortalizas orgánicas. Algunos prestamistas podrían pensar que solo eres un agricultor aficionado y que, por lo tanto, necesitas una fuente significativa de ingresos no agrícolas. Podrían pensar que lo que realmente necesitas es un préstamo hipotecario convencional en lugar de un préstamo para negocios agrícolas. Por último, es posible que a tu asesor de crédito le preocupe cómo manejarás una mala cosecha sin una póliza de seguro agrícola, la cual no siempre está disponible para los agricultores pequeños y diversificados. Por lo tanto, es una buena idea llegar preparado con un ejemplo de una granja exitosa y consolidada similar a la que quieres iniciar, y poder explicar que tu estrategia de gestión de riesgos se basa en la diversificación de actividades y la comercialización.

Centro de Servicios del USDA

Centro de Servicios del USDA.

Cómo preparar una solicitud de préstamo

El primer paso antes de solicitar un préstamo es preparar un plan de negocios y estados financieros, incluyendo un balance general, un estado de flujo de efectivo y un estado de ingresos y gastos. Si bien es posible que no se requiera un plan de negocios escrito como tal en una solicitud de préstamo, sí se exigirán muchos de sus componentes, entre ellos una descripción del negocio agrícola, tu plan de mercadotecnia, tu experiencia en agricultura y administración empresarial, y tus estados financieros. Tómate el tiempo necesario para elaborar tu plan de negocios antes de acudir al banco. (Si necesitas ayuda para evaluar el potencial de rentabilidad de tu granja, consulta «Planificación para obtener ganancias en la agricultura sostenible») .

Si eres joven, tienes muy pocos activos y es la primera vez que solicitas un préstamo, tendrás más posibilidades de obtenerlo con la FSA que con un banco. Las oficinas de la FSA se encuentran repartidas por todo el país. Puedes encontrar tu oficina local de la FSA en el Localizador de centros de servicio del USDA.

Te puede resultar útil empezar por concertar una reunión informativa con un asesor de préstamos para conocer el proceso de solicitud. En esta reunión, puedes presentar tu plan (ya sea con un plan de negocios por escrito o estando preparado para describirlo), revisar las opciones de préstamo disponibles y hacer preguntas si hay algo que no entiendas. Esta podría ser la primera de varias reuniones que tendrás con tu asesor de préstamos a medida que avanzas en el proceso de solicitud. Vístete de manera profesional, muéstrate seguro de ti mismo y disfruta del inicio de esta nueva y valiosa relación comercial.

El siguiente paso es decidir qué tipo de préstamo solicitar. Podría ser razonable considerar un préstamo más pequeño al principio. Toma nota de esta observación de la Extensión de la Universidad de Vermont:

«En el mundo actual, es poco común que una entidad crediticia otorgue un primer préstamo a alguien que desea comprar una granja. Es más probable que un primer préstamo se destine a la compra de ganado o equipo, pero probablemente no a un rebaño o manada completamente nuevo ni a tu primera pieza de equipo agrícola, ya que estos pueden representar un riesgo demasiado alto. La mayoría de los prestamistas esperan que tú realices la primera inversión. Luego, después de un par de años de administrar el negocio, tal vez puedas solicitar un préstamo para expandirte» (Kauppila, 2000).

Una vez que hayas completado y enviado todos los formularios de solicitud (con la ayuda de tu asesor de préstamos, si es necesario), probablemente tardarás unas semanas en recibir una respuesta sobre si tu solicitud ha sido aceptada o rechazada. Si es rechazada, la FSA te informará el motivo del rechazo, cómo puedes apelar y cómo volver a presentar la solicitud.

Si se aprueba tu solicitud de préstamo, ¡felicidades! Recuerda que ahora cuentas con la ventaja del «crédito supervisado» de la FSA, lo que significa que tu asesor de préstamos puede ayudarte a identificar y resolver áreas problemáticas en tu negocio. La cantidad de asistencia que recibas dependerá, en parte, de cuánto desees recibir. Quienes soliciten mucha retroalimentación y orientación recibirán más apoyo que quienes prefieran trabajar de manera más independiente. Sin embargo, al menos una vez al año, puedes esperar que la FSA te proporcione un análisis financiero de tu negocio, junto con sugerencias para mejorarlo y una revisión de tus metas y cómo avanzar hacia ellas. El oficial de préstamos incluso realizará algunas visitas a tu granja.

Además de la asistencia «interna», la FSA exige que los prestatarios reciban capacitación adicional en un plazo de dos años a partir de la obtención del préstamo. La FSA cuenta con una lista de cursos aprobados disponibles, entre los que se incluyen cursos en línea y por correspondencia. Los solicitantes que hayan completado previamente cursos de nivel universitario sobre producción o gestión financiera pueden solicitar una exención.

¿Qué incluye una solicitud de FSA?

A continuación se presenta una lista de los formularios que se incluyen en una solicitud de préstamo de la FSA. Aunque al principio pueda parecer mucho, recuerda que la FSA está ahí para ayudarte a completar estos formularios. Probablemente, lo más complicado será llenar el balance general y el estado de ingresos y gastos, y puedes pedir ayuda para hacerlo. El resto consiste principalmente en reunir la información y los documentos adecuados. Los formularios están disponibles aquí.

Solicitud de un préstamo directo
Un formulario de cinco páginas en el que se solicita información personal (como la fecha de nacimiento, el número de seguro social y los ingresos anuales) de la persona o personas que solicitan el préstamo. Además, solicita una breve descripción de la actividad, la ubicación de la granja y el tipo y monto de la solicitud. También brinda información sobre la asistencia especial que se ofrece a solicitantes en situación de desventaja social, agricultores principiantes y de recursos limitados, y describe los derechos, las políticas y las restricciones relacionadas con el préstamo.

Historial financiero de tres años
Se solicita información sobre los ingresos y gastos de operación de los últimos tres años, o del número de años para los que el solicitante cuente con registros. Si no se cuenta con dicho historial, la FSA utilizará los estándares de la industria. Los solicitantes pueden presentar documentos alternativos (como los formularios fiscales del Anexo F correspondientes a tres años) que brinden la misma información.

Historial de producción de tres años
Se solicita el historial de producción de los últimos tres años (o tantos años como el solicitante tenga registros) para los sectores lechero, ganadero/avícola y/o de cultivos/hortalizas. Los promedios o tendencias de tres años se utilizan para realizar proyecciones sobre la producción y los rendimientos futuros. Se debe informar la producción de todas las especies criadas en la granja que se hayan destinado a la venta o al consumo familiar.

Autorización para divulgar información
Esta autorización permite a la FSA obtener información sobre los registros laborales y de ingresos del solicitante, sus cuentas bancarias, referencias crediticias e información sobre deudas y garantías, así como solicitar un informe crediticio.

Lista de acreedores
Se solicita el número de cuenta, la persona de contacto y el número de teléfono de cada acreedor con el que el solicitante tenga una deuda actualmente. Como alternativa, los solicitantes pueden presentar copias de su último estado de cuenta de tarjeta de crédito, factura mensual de hipoteca, etc.

Propiedad en propiedad o arrendada
Solicita la ubicación, el número de acres, el tipo de contrato de arrendamiento y una descripción del terreno.

Balance general
Un balance general o estado financiero es una «instantánea de un momento específico». Este formulario solicita información sobre los activos y pasivos (o deudas) corrientes, a mediano plazo y a largo plazo, así como sobre los activos y pasivos personales. Los pasivos son todo lo que se debe, y los activos son todo lo que posee el solicitante. Los activos y pasivos corrientes son aquellos que se pueden convertir fácilmente en efectivo (vender) o que vencen y deben pagarse en un plazo de 12 meses. Los activos a mediano plazo tienen una vida útil de más de un año hasta aproximadamente 10 años. Cualquier cosa que supere ese plazo, como edificios o bienes inmuebles, se consideraría un activo a largo plazo.

Estado de ingresos y gastos
Este formulario debe completarse como una proyección para un período de un año, suponiendo que se obtenga el préstamo y que la granja esté en funcionamiento. Debe basarse en datos históricos, si están disponibles, o en los estándares de la industria. Los ingresos y gastos deben ser realistas, no excesivamente optimistas; el objetivo es garantizar que el solicitante pueda generar ingresos suficientes para cubrir los gastos y realizar los pagos del préstamo.

Descripción de la capacitación y la experiencia agrícola
Este formulario, que funciona básicamente como tu currículum, solicita una descripción de cualquier curso o capacitación en producción o gestión financiera que hayas tomado, junto con una descripción de tu experiencia agrícola, incluyendo el tipo de operación y las funciones y responsabilidades del puesto al que postulas en la granja donde adquiriste dicha experiencia.

Otras formas de obtener capital inicial (algunas opciones de financiamiento agrícola menos obvias)

Programas estatales de desarrollo agrícola

La mayoría de los estados cuentan con algún tipo de programa estatal de financiamiento agrícola. Estos programas abarcan desde créditos fiscales para propietarios que arriendan tierras a agricultores principiantes, hasta programas de préstamos directos y garantizados, pasando por los «Aggie Bonds», que reducen las tasas de interés de los préstamos para agricultores principiantes. Muchos de estos programas están orientados a apoyar a los agricultores principiantes. Obtén más información.

Ahorros personales

La agricultura suele ser una meta a largo plazo, para toda la vida, por la cual los aspirantes a agricultores ahorran dinero mientras trabajan en un empleo no agrícola durante muchos años, de la misma manera que las familias abren cuentas de ahorro para la universidad. Algunas organizaciones sin fines de lucro y agencias estatales pueden ayudar a alcanzar las metas de ahorro a través de las Cuentas de Desarrollo Individual (IDA), que aportan un dólar (o más) por cada dólar ahorrado en la cuenta de los nuevos agricultores. Tanto California Farm Link como Practical Farmers of Iowa (PFI) cuentan con programas de este tipo. El Programa de Incentivos al Ahorro de PFI exige que todos los agricultores principiantes inscritos asistan a los cursos de capacitación en gestión empresarial de PFI, se reúnan con un agricultor mentor, ahorren dinero regularmente para su negocio agrícola y elaboren o mantengan un plan de negocios. Al completar estas actividades durante un período de dos años, los agricultores principiantes pueden graduarse del programa y recibir los fondos de contrapartida para utilizarlos en la compra de tierras, maquinaria o ganado.

Contrato privado con agricultores que se jubilan

Los programas para agricultores principiantes y de enlace de tierras en todo el país conectan a los nuevos agricultores con aquellos que se jubilan para facilitar la transición de las tierras y/o la operación de un negocio agrícola. Estos programas pueden facilitar las transiciones dentro de una misma familia o establecer vínculos entre familias en función de la coincidencia de objetivos, valores, tipos de personalidad, etc. La combinación del patrimonio y la experiencia de un agricultor mayor con la energía de uno más joven puede dar lugar a una transición agrícola fructífera en las condiciones adecuadas. Son fundamentales la comunicación clara, la confianza, la buena voluntad y la equidad de ambas partes, así como un acuerdo por escrito. Un modelo de este tipo es el de la industria lechera de Nueva Zelanda, que permite a los agricultores más jóvenes adquirir participación en la granja a través de su trabajo, de modo que su remuneración incluye participaciones en el rebaño lechero, del cual eventualmente se convertirán en propietarios.

Programa de Incentivos para la Transición (TIP) de la FSA

El programa TIP ofrece incentivos a los agricultores que se jubilan o ya están jubilados para que arrienden (o vendan) tierras agrícolas a agricultores principiantes. Una propietaria u operadora que se jubile y cuente con tierras que salgan del Programa Federal de Conservación de Recursos (CRP) puede seguir recibiendo los pagos del CRP durante dos años si arrienda o vende la tierra a un agricultor principiante que no sea de su familia y que vaya a utilizarla para pastoreo o cultivo mediante prácticas sostenibles. Este subsidio podría permitirle a la agricultora arriendar esta tierra a un precio más bajo a un agricultor principiante.

Agricultura apoyada por la comunidad

La Agricultura Apoyada por la Comunidad (CSA, por sus siglas en inglés) permite a los agricultores establecer relaciones profundas y duraderas con sus clientes y con los miembros de la comunidad local. En su forma más básica, una CSA proporciona capital de operación a los agricultores al exigir pagos por adelantado a cambio de una ración semanal de productos agrícolas durante toda la temporada de cultivo. Esto permite a los agricultores comprar semillas y otros insumos, y compartir con sus clientes el riesgo de una mala cosecha. En el caso de las CSA más arraigadas en la comunidad, los clientes también pueden convertirse en inversionistas a largo plazo en la granja al prestar dinero para ayudar a los agricultores a adquirir tierras o realizar otras inversiones importantes. Obtenga más información en la publicación de ATTRA titulada «Agricultura apoyada por la comunidad».

Amigos y familia

Los nuevos agricultores pueden acudir a amigos y familiares que crean en la visión y la misión de su negocio agrícola para solicitar un préstamo. Durante el invierno anterior a su primer año de operaciones, TableTop Farm, en Nevada, Iowa, trabajó con un abogado para redactar una carta dirigida a amigos y miembros de la comunidad en la que solicitaba pequeños préstamos de al menos 1,000 dólares. Los prestamistas tenían la opción de otorgar préstamos de dos a cinco años a tasas de interés del 2 % al 4 %, siendo que los préstamos a más largo plazo tenían tasas de interés más altas. TableTop utilizó estos fondos para comprar suministros y realizar mejoras en la granja que no estaban cubiertas por su préstamo para equipo de la FSA.

Financiamiento por parte del proveedor

Algunos proveedores agrícolas ofrecen condiciones de pago flexibles, lo que permite a los agricultores adaptar su plan de pagos a su flujo de efectivo. Compara precios para encontrar proveedores con condiciones favorables.

Entidades de crédito para microempresas

Las entidades de financiamiento para microempresas son organizaciones sin fines de lucro dedicadas a apoyar a los microempresarios que no pueden acceder a préstamos comerciales en los bancos. Estas entidades ofrecen préstamos de menor monto a tasas de interés más altas (alrededor del 10 %). También brindan capacitación y asistencia técnica para la creación o la gestión de empresas. Entre las entidades de financiamiento para microempresas se encuentran:

• ACCION USA
• The Carrot Project
• Centro de Desarrollo Económico Rural de Carolina del Norte

Además, existe una variedad de programas de financiamiento privado diseñados para promover la agricultura local y sostenible. Un ejemplo es el Programa de Préstamos para Productores Locales de Whole Foods.

Reducción de costos y minimización del riesgo financiero

La agricultura es una profesión que ofrece oportunidades ilimitadas para la creatividad. Eso es lo que la hace divertida y desafiante. Se necesita creatividad para desarrollar suelos saludables, vencer a las plagas y las malezas, y cosechar una cantidad suficiente de un producto (o una variedad de productos) que la gente compre a precios que cubran tus gastos y te brinden un retorno por tu inversión de tiempo y energía. La creatividad también es una ventaja a la hora de diseñar tu modelo de negocio, recaudar capital y administrar tus finanzas.

Si bien la agricultura industrial moderna opera bajo un modelo de alta inversión de capital —en tierras, semillas de alta tecnología y equipos e instalaciones de vanguardia— y, por lo tanto, de un elevado endeudamiento, a los nuevos agricultores que desarrollan operaciones basadas en la agricultura sostenible y en modelos de comercialización locales se les suele recomendar que comiencen a pequeña escala. Se les aconseja mantener un ingreso externo a la granja y poner a prueba sus técnicas de producción y estrategias de comercialización en lotes pequeños al principio. La razón es sencilla. Como nuevo agricultor, recién estás aprendiendo a manejar muchos sistemas que se superponen al mismo tiempo: el agroecosistema de tu granja, el sistema social de tu mercado y el círculo más amplio de apoyo y orientación, y los sistemas financieros de tu negocio. Como en cualquier empresa que está dando sus primeros pasos, es inevitable que cometas errores. Que sean errores que no te cuesten mucho.

Empezar a pequeña escala te obliga a establecer prioridades y a enfocarte en tus actividades principales. Cuando Matt Russell estaba iniciando Coyote Run Farm, en las afueras de Des Moines, Iowa, él y su pareja soñaban con todo tipo de cosas para su granja, pero los recursos limitados les impidieron poner en práctica todas esas ideas. Por ejemplo, pensaron que las cabras serían una adición divertida, pero no podían permitirse simplemente salir a comprarlas. Y fue una suerte para la pareja que no compraran las cabras, ya que pronto se dieron cuenta de cuánto tiempo y energía les exigían sus actividades principales, sin hablar de agregar proyectos secundarios que no estaban pensados como una fuente seria de ingresos.

Matt dice: «Una ventaja de no tener mucho dinero para gastar al principio es que no nos lanzamos a todas estas actividades de una sola vez, sino que tuvimos que enfocarnos más y, con el tiempo, nos volvimos más productivos. Aun así, estamos casi desbordados».
Del mismo modo, puede que haya artículos que te gustaría comprar y tener, pero para los que no cuentas con el dinero en efectivo y por los que estás considerando solicitar un préstamo. Muchos agricultores nuevos inician sus granjas en tierras arrendadas. El ahorro de costos que supone el arrendamiento (en comparación con el pago inicial, el seguro, los impuestos y la hipoteca que conlleva la compra de tierras) les permite a los agricultores reinvertir una mayor parte del dinero que ganan en el negocio, en lugar de pagárselo al banco. Además, tu estrategia de salida, en caso de que la agricultura no te resulte viable, es mucho más sencilla.

Lo mismo se aplica a los equipos. Quizás estés deseando comprar un tractor, una segadora de heno y un rastrillo para tu campo de heno de 10 acres. Pero, ¿y si tu vecino ya tiene todo este equipo y puede hacerlo por ti a cambio de una parte de las pacas de heno cosechadas? Este arreglo no te cuesta nada en efectivo. Incluso si contratas a tu vecino a cambio de dinero en efectivo para que realice parte del trabajo en tu campo, esto aún así puede ser mucho más barato que comprar y mantener equipo nuevo o usado que se deprecia con el tiempo.

Si estás arrendando un terreno y realizando mejoras en él (por ejemplo, enriqueciendo el suelo, implementando prácticas de conservación o construyendo o reparando cercas o edificios), es recomendable que especifiques por escrito qué mejoras son necesarias o están aprobadas en el contrato de arrendamiento, el costo de dichas mejoras y cómo se repartirán esos costos entre el propietario y el arrendatario.

Otra forma de pensar en cómo minimizar los riesgos y los costos asociados con el inicio de una granja es considerar qué vas a cultivar. Quizás la consideración más importante sea qué podrás vender y a qué precio. Sin embargo, otra consideración importante es el gasto que implica cualquier proyecto. Una buena comparación es la de las vacas lecheras frente a los pollos de engorde. Las vacas lecheras son animales costosos y que requieren cuidados complejos, con importantes necesidades de alojamiento y equipo (establo, sala de ordeño y/o puestos de ordeño, tanque de leche a granel, cuotas de inspección lechera, etc.). Los pollos de engorde, por otro lado, cuestan 2 dólares por pollito y no necesitan más que un «tractor para pollos» —que puedes fabricar fácilmente tú mismo—, un campo con pasto por donde desplazarlo y harina de maíz para complementar el pasto. Hay que tomar en cuenta los costos de procesamiento de los pollos, pero incluso esto se podría hacer en casa con un equipo sencillo (aunque existe un límite legal para el procesamiento casero). El punto no es que los pollos de engorde sean más rentables que las vacas lecheras —esa evaluación requeriría un análisis más minucioso—. El punto es que, incluso si eventualmente quieres administrar una granja lechera, puedes adquirir experiencia como agricultor principiante criando ganado y comercializando productos animales con mucho menos riesgo y gastos si comienzas con unas pocas aves.

Conclusión

En conclusión, volvamos a la mentalidad de un banquero. Aunque decidas no solicitar un préstamo bancario de inmediato, ponte en el lugar de un banquero para conectarte con tu conciencia financiera (tu «ángel de la guarda financiero»). El banquero está ahí para ayudarte a hacer realidad tus sueños: ya sean grandes o medianos, deben ser factibles. Si no tienes un buen plan con evidencia razonable de que podrás cubrir los gastos de la granja y del hogar, entonces vuelve a empezar desde cero y mejora tu plan antes de lanzarte a la acción. Así, incluso si las cosas no salen como esperabas, al menos sabrás que hiciste tu mejor esfuerzo y aprenderás de tus errores.

Una última advertencia: el dinero cuesta dinero, y el dinero más caro es la deuda acumulada en tarjetas de crédito con tasas de interés de alrededor del 25 %. ¿Alguna vez firmarías un préstamo para comprar un auto con una tasa de interés tan alta? Evita usar tarjetas de crédito para financiar tu granja.

Recursos adicionales

Bittermann, Vanessa. 2007. Guía en lenguaje sencillo para solicitar un préstamo de la Agencia de Servicios Agrícolas (FSA). Red del Noreste de Proyectos para Agricultores Inmigrantes.
Esta publicación describe paso a paso el proceso para solicitar un préstamo de la FSA.

Kivirist, Lisa y John Ivanko. 2008. Ecopreneur: Putting Purpose and the Planet before Profits. New Society Publishers: Isla Gabriola, Columbia Británica, Canadá.
Este libro ofrece ejemplos y sugerencias para pensar de manera creativa sobre cómo iniciar, financiar y administrar una empresa rural.

Stokes, Jeffrey, et al. 2005. Alternativas agrícolas: Financiamiento de explotaciones agrícolasde pequeña escala y a tiempo parcial. Extensión Cooperativa de la Facultad de Ciencias Agrícolas de Penn State, University Park, PA.
Esta publicación explica por qué muchas explotaciones agrícolas de pequeña escala tienen éxito en Pensilvania y analiza los pasos que debe seguir un agricultor para obtener un préstamo, así como las principales entidades crediticias que atienden al sector agrícola de pequeña escala.

Cómo financiar tu granja: guía para agricultores principiantes
Por Hannah Lewis, especialista en agricultura del NCAT
Publicado en octubre de 2011
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Versión 020912

Esta publicación ha sido elaborada por el Centro Nacional de Tecnología Apropiada (NCAT) a través del programa de Agricultura Sostenible de ATTRA, en el marco de un acuerdo de cooperación con el Departamento de Desarrollo Rural del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). ATTRA.NCAT.ORG. Esta publicación también ha sido posible, en parte, gracias al financiamiento del Programa de Desarrollo para Agricultores y Ganaderos Principiantes del Instituto Nacional de Alimentación y Agricultura del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, con el número de subvención 2010-49400-21733.

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